Introduction
La retraite préoccupe de plus en plus les Français, surtout avec les réformes successives qui modifient les règles d'accès à la pension. En 2026, une suspension temporaire de la réforme de 2023 fige l'âge légal à 62 ans et 9 mois pour certaines générations, offrant un répit bienvenu. Les pensions augmentent de +0,9 %, mais les défis persistent pour maintenir son niveau de vie. Cet article vulgarise les changements pour 2026, avec des conseils adaptés aux petits budgets de 50 à 500 €/mois d'épargne.
Suspension de la réforme des retraites : ce qui change en 2026
La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 suspend partiellement la réforme de 2023, reportant l'augmentation progressive de l'âge légal et de la durée d'assurance requise. Cette mesure concerne les départs à compter de septembre 2026 et bénéficie principalement aux générations nées entre 1964 et 1968. L'âge légal reste figé à 62 ans et 9 mois jusqu'au 31 décembre 2027, évitant un passage à 63 ans pour les nés en 1964.
Point de vigilance : Cette suspension est temporaire. À partir de 2028, le calendrier reprendrait sans nouvelle réforme post-électorale, avec un âge légal grimpant vers 64 ans pour les plus jeunes générations.
Voici un tableau récapitulatif des âges légaux avant et après suspension :
| Génération (année de naissance) | Âge légal avec réforme 2023 | Âge légal avec suspension 2026 | Gain en mois |
|---|---|---|---|
| 1963 | 62 ans 9 mois | 62 ans 9 mois | 0 |
| 1964 | 63 ans | 62 ans 9 mois | 3 |
| 1965 | 63 ans 3 mois | 62 ans 9 mois (décalage) | 6 |
| 1968 et après | Progressif vers 64 ans | Figé jusqu'à fin 2027 | Variable |
Verdict pour un petit budget : Avantageux si vous approchez de cet âge, mais ne comptez pas uniquement dessus ; anticipez avec une épargne complémentaire.
La durée d'assurance pour le taux plein est réduite d'un trimestre pour ces générations : 170 trimestres au lieu de 171 pour les nés en 1964, par exemple.
Carrières longues : départs anticipés maintenus et améliorés
Les dispositifs de carrières longues ne sont pas affectés par la suspension. Si vous avez commencé tôt, vous pouvez partir avant l'âge légal. En 2026, aucun nouveau départ à 63 ans pour début avant 21 ans, mais les paliers inférieurs persistent.
| Âge de début d'activité | Âge minimum de départ en 2026 | Trimestres requis (exemple) |
|---|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans | 168-172 selon génération |
| Avant 18 ans | 60 ans | 170 |
| Avant 20 ans | 60 à 62 ans (progressif) | 170-172 |
| Avant 21 ans | 63 ans (dès 2027) | 172 |
Frais caché : Vérifiez vos trimestres validés sur votre espace personnel Assurance retraite ; des cotisations manquantes peuvent survenir pour les petits jobs non déclarés, impactant le taux plein et entraînant une décote de 0,625 % par trimestre manquant.
Nouveauté : À partir de septembre 2026, les trimestres pour enfants (naissance, éducation) comptent pour les carrières longues, jusqu'à 2 trimestres par enfant.
Revalorisation des pensions : +0,9 % dès 2026
Les pensions de base augmentent de +0,9 % en janvier 2026, payées en février par l'Assurance retraite. Le minimum contributif (plancher pour taux plein) suit cette hausse. Attention : Agirc-Arrco reste gelée faute d'accord.
Point de vigilance : L'inflation réelle pourrait dépasser +0,9 % ; en 2025, elle était à 2,2 %, érodant le pouvoir d'achat. Pour une pension moyenne de 1 500 €, cela fait +13,50 €/mois, insuffisant face à la hausse des loyers ou énergie.
Pension de réversion : Alignée sur +0,9 % pour nouvelles demandes en 2026.
Compléter sa retraite : options d'épargne pour petits budgets
La pension moyenne brute est de 1 823 € (hommes) et 1 312 € (femmes) en 2025, projetée en baisse relative. Avec 25 ans de carrière moyenne salarisée, elle couvre souvent 70-80 % du dernier salaire. Pour un salarié à 2 000 € net, cela fait un gap de 400-600 €/mois.
Solution accessible : Le Plan d'Épargne Retraite (PER) individuel, versement dès 50 €/mois. Avantages fiscaux : déduction des versements dans le plafond du revenu imposable (jusqu'à 10 % du PASS, soit 4 644 € en 2026 environ).
| Produit épargne retraite | Versement mini/mois | Fiscalité entrée | Fiscalité sortie | Rendement net estimé |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 10 € | Imposable | Imposable | 3 % (2026) |
| PER individuel | 50 € | Déductible | Capital imposé | 3-5 % (fonds euros) |
| Assurance-vie | 50 € | Non déductible | Plus-values | 2,5-4 % |
Verdict pour un petit budget : PER pour la déduction fiscale si vous payez l'impôt ; sinon, assurance-vie pour liquidité.
Frais caché : Frais de gestion 0,5-1 %/an sur PER, et fiscalité à la sortie (IR + PS 17,2 %) peut réduire le net de 20-30 % si non optimisé en rente viagère.
Exemple concret
Marie, 32 ans, assistante administrative à Lyon, gagne 1 850 € net/mois. Elle cotise 10 % de son brut à la Sécu (220 €/mois). À 67 ans (âge plein potentiel), sa pension estimée : 1 400 € (simulée sur retraite.gouv.fr). Gap : 450 €/mois. Elle verse 100 €/mois dans un PER à 4 % rendement net. Sur 35 ans, cela capitalise 90 000 €, sortant en rente : +350 €/mois. Total retraite : 1 750 €, proche de son salaire actuel. Coût fiscal : économie 300 €/an d'impôt.
Avis des experts
Approche prudente : Les experts comme la CFDT Retraités recommandent de valider tous les trimestres et d'éviter les PER si horizon court, car frais de sortie et blocage jusqu'à la retraite pèsent sur les petits budgets face à l'inflation.
Approche opportuniste : D'autres, via Meilleurtaux, voient dans la suspension 2026 une fenêtre pour anticiper départs carrières longues et booster PER avec la hausse plafonds fiscaux.
Notre conseil : Simulez sur info-retraite.fr, commencez par 50 €/mois en fonds euros sécurisés. Diversifiez sans risque, priorisez l'urgence (Livret A) avant retraite.
Ce qu'il faut retenir
1. Vérifiez vos droits carrière longue dès maintenant sur votre espace Assurance retraite pour un départ avant 62 ans 9 mois.
2. Augmentez votre pension de +0,9 % en février 2026, mais épargnez 50 €/mois minimum pour combler le gap.
3. Optez pour PER ou assurance-vie adaptés aux petits budgets, en vigilance sur frais et fiscalité à la sortie.
